汽車融資租賃業加速蝶變

擁抱科技創新  融資租賃業正在加速蝶變

2021年過半，房貸“兩條紅線”政策監管趨嚴，各地銀行紛紛收緊額度拉長周期，同時提高經營貸、消費貸的審核門檻。在此背景下，融資租賃作為僅次于銀行信貸的第二大融資方式，熱度不斷上升，眾多金融機構和產業集團轉向該領域布局發力。

汽車融資租賃成兵家必爭之地

優質資產屬性疊加政策東風，汽車融資租賃市場規模正以肉眼可見的速度增長。

行業數據顯示：融資租賃在美國市場新車銷售滲透率已超30%，甚至二手車市場車源也有一半來源于汽車融資租賃業務，相比之下中國8%汽車融資租賃滲透率具有較大增長空間。艾瑞咨詢《2019年中國汽車融資租賃行業研究報告》預計：2021年汽車金融市場規模將達23217億元，其中汽車融資租賃市場規模將達3897億元，市場前景十分樂觀。

然而因為業務模式靈活、缺乏有效監管，近4000億的汽車融資租賃蛋糕誘人的背后潛藏著巨大隱憂。

汽車融資租賃場景分析

01下沉市場營銷

受我國一二線城市汽車保有量趨于飽和且限牌限購政策影響，三線及以下城市尤其是廣大縣域及農村市場消費潛力有待挖掘，且由于商業銀行覆蓋有限，成為汽車融資租賃服務的主要市場。與一二線城市4S店相比，鄉村下沉市場渠道分散、運營成本高，需要建立線上線下結合的數字智能化業務支撐系統，保障渠道接入統一、業務快速落地。

02信用環境風控

三線及以下城市人群作為汽車融資租賃服務的主要目標群體，信用記錄不全者占多數，個人信用危機嚴重。此外，商用車貸款需要對車輛用途和運營收入做嚴格審核，一旦出現團伙欺詐、人車失聯等風險事件，壞賬率上升會導致融資租賃企業面臨巨大經濟損失，。因此企業需要提升對客戶快速準確的篩選能力，以及貫穿租前、租中、租后業務全流程的風險管理能力。

03車輛評估難度

二手車評估處置是汽車融資租賃鏈條的重要一環。由于國內二手車市場存在車輛信息不透明、殘值計算多爭議、缺乏客觀公正第三方檢測機構，以及車輛的真實來源和歷史維修保養記錄不明等問題，企業需要建立針對三線及以下城市車輛評估、利率定價的相關機制。

04催收合規風險

汽車融資租賃行業投訴事件頻發。為了更加快速回收租賃物，企業通常采取委托第三方公司的方式降低自身法律風險，但在實操層面往往被動放大暴力催收的隱患，不幸成為最后的“買單人”。整個行業面臨由“規模發展”向“高質量發展”的深度轉型需求。

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